변액보험과 자산연계형 보험 등 최근 보험 상품이 복잡해지면서 소비자들의 궁금증이 커지고 있다. 보험 가입시 보험모집자로부터 설명을 듣지만 그래도 보험계약과 관련된 내용을 잘 모르는 소비자들이 많은 것이 현실이다. 금융감독원은 8일 "최근 주식 등에 연계된 변액보험 등 상품내용이 복잡한 보험 판매가 증가해 상품 지식 부족에 따른 소비자들의 피해가 우려된다"며 투자성 보험에 가입하기 전에 소비자들이 반드시 알아둬야 할 내용을 소개했다. 우선 변액보험의 경우 보험료 전체가 펀드에 투자되지는 않는다. 보험금 지급을 위한 위험보험료와 설계사 수당 등 사업비를 제외하고 통상 90% 안팎의 보험료만 펀드에 투자된다. 변액보험 투자수익률을 맹신해서도 안된다. 변액보험 광고 또는 안내자료 등에서 예시하는 변액보험 펀드(특별계정)의 과거 수익률은 단순 참고자료에 불과하다. 보험사·설계사가 알아서 펀드 관리해줄까? NO!변액보험에 가입만 하면 보험사나 설계사가 알아서 펀드를 관리해 줄 것이라는 생각도 버려야 한다. 변액보험의 경우 다양한 투자리스크 방지옵션(펀드변경, 분산투자 등)이 있지만 이는 계약자의 권리로서 판단은 계약자 스스로의 몫이다. 자산연계형보험과 관련해서는 해외채권에 투자하는 상품(외화표시보험)의 경우 보험회사가 환 위험을 관리해주지 않는다. 환 위험은 계약자가 부담해야 하며 채권가격(채권금리)의 변동위험도 계약자 부담이다. 금리스왑 연계형보험의 계약체결 과정에서 제시하는 목표이율은 달성 가능한 최대이율로 실제로 계약자에게 지급되는 이율은 이를 하회할 수 있다. 건강하다면 무심사 보험보다 심사 후 가입이 유리무심사 보험의 경우 별도의 심사 없이 가입이 가능하지만 동일한 수준의 사망보험금을 제공하는 일반 종신보험보다 보험료가 비싸다. 따라서 건강한 소비자는 일반적인 보험 심사 절차를 거쳐 가입하는 것이 유리한다. 비흡연·정상 혈압 등 약관에서 정한 일정 요건을 갖춘 사람이라면 보험 가입 때 보험료를 깎아주는 건강체 할인 특약을 선택하는 것이 좋다. 실손보상형 의료보험의 경우 여러 보험사의 보험상품에 가입하더라도 실제로 부담한 진료비 이상으로는 보험금을 받을 수 없는 만큼 사전에 가입내용을 확인해야 한다. 보험가입시 반드시 알아두어야 할 사항은 금감원 인터넷 홈페이지(http://www.fss.or.kr)에서도 확인할 수 있다.